Un achat immobilier est souvent le projet d’une vie, il est donc indispensable de connaître son budget afin de cibler ce que vous pouvez ou ne pouvez pas acheter. Cela vous évitera d’avoir des déceptions ou des mauvaises surprises lorsque votre agent vous présentera des biens. L’estimation de votre budget immobilier vous permet de vous positionner rapidement sur des biens à votre portée, et ce budget se base sur plusieurs éléments.
Les revenus fixes et votre taux d’endettement
Vos revenus fixes, c’est-à-dire votre salaire, et vos revenus mensuels qui s’y ajoutent (perception de loyers, entreprise personnelle à côté de votre travail, etc) sont l’élément principal pour calculer votre budget immobilier. C’est principalement sur cette somme que votre banquier s’arrêtera pour accepter ou refuser votre demande de prêt.
Vous devez également prendre en compte votre taux d’endettement : depuis 2022, le taux d’endettement ne peut pas dépasser 35% de vos revenus, même si ces derniers sont très élevés.
Vos charges fixes sont également à déduire de votre budget immobilier : les autres crédits entrent dans le calcul du taux d’endettement, et vos factures fixes et éventuelles dettes sont à prendre en compte pour déterminer si les mensualités de remboursement d’un prêt immobilier ne seront pas trop lourdes, même si elles ne dépassent pas 35% de vos revenus.
La durée de l’emprunt et le taux d’intérêt
Selon le taux proposé par votre banque, qui peut varier selon l’époque et selon les banques, votre budget sera plus ou moins élevé. Plus le taux est bas, plus vous aurez un pouvoir d’achat élevé. La durée de l’emprunt est également un facteur jouant dans l’estimation d’un budget immobilier puisque plus il sera long, plus le remboursement sera étalé et donc plus les mensualité pourront être élevée, dans la limite posée par la loi. A nouveau depuis 2022, il est interdit aux banques de proposer des emprunts dépassant les 25 ans afin d’éviter le surendettement sur une longue période et la transmission de la dette aux héritiers si le prêt n’est pas couvert par une assurance décès.
Les prêts aidés et les apports personnels
Si vous avez économisé pendant plusieurs années et que vous pouvez présenter une somme substantielle à votre banquier, cet apport personnel sera pris en compte dans votre dossier : il est intéressant d’utiliser l’argent placé sur un Plan Epargne Logement ou sur un livret A afin d’augmenter votre budget immobilier : parfois un ajout de 10 000 à 20 000€ peut vous permettre de trouver le logement qui vous convient. Par ailleurs, si vous pouvez présenter un apport personnel élevé, le taux d’intérêt du prêt va diminuer, ce qui diminuera le coût total du prêt.
Si vous ne pouvez pas présenter d’apport personnel important, l’État fait en sorte que la majorité de la population puisse accéder à la propriété : selon votre profil vous pouvez être éligible à des aides à l’achat, notamment si vous achetez un bien pour la première fois. Ainsi, vous pouvez prétendre accéder à un Prêt à Taux Zéro (PTZ) vous permettant d’emprunter une somme d’argent sans avoir à rembourser une somme supplémentaire pour les taux d’intérêts. Si vos revenus sont modestes, pensez à vous tourner vers Action Logement qui propose également des prêts à taux intéressants.
Les frais liés à l’achat immobilier
Il ne faut pas oublier qu’acquérir un logement, c’est aussi s’acquitter de divers frais qui accompagnent l’achat. Ainsi, penser à inclure dans l’estimation de votre budget immobilier les frais de notaire qui seront proportionnels à la valeur du bien. En effet, ces frais d’acquisition sont de 7 à 8% du prix si le bien est ancien, et 2 à 3% du prix si le bien est neuf. Le paiement de ces frais de notaire se fait souvent par votre apport personnel, car ils doivent être réglés en une seule fois, contrairement au prêt immobilier.
Par ailleurs, si vous recourez aux services d’une agence immobilière et donc d’un professionnel, vous pouvez avoir à payer des frais d’agence, en général 5% du prix de vente du bien, que vous devez ajouter à votre budget immobilier.
